A forma como aceitas pagamentos na tua loja online determina quantas encomendas realmente recebes. Um checkout que suporta os métodos de pagamento certos, funciona com um prestador seguro e conhecido e processa as transações sem problemas remove a última barreira entre um cliente e uma encomenda concluída.
Este artigo cobre como funciona o processamento de pagamentos, qual a diferença entre uma gateway de pagamento e um processador de pagamentos, que métodos oferecer e o que procurar ao escolher um prestador. Para um contexto mais amplo de como tudo isto se encaixa na infraestrutura da tua loja, lê o nosso guia sobre como funciona uma loja online.
Como funciona o processamento de pagamentos?
Quando um cliente introduz os dados do cartão e clica em pagar, a transação passa por vários passos antes de o dinheiro chegar à tua conta.
Os dados de pagamento do cliente são cifrados e enviados da tua loja para a tua gateway de pagamento. A gateway passa os dados da transação ao processador de pagamentos, que encaminha o pedido para a rede de cartões do cliente. A rede de cartões contacta o banco do cliente para confirmar que há fundos disponíveis e que a transação não está sinalizada como fraudulenta. O banco devolve uma aprovação ou uma recusa pela mesma cadeia. Todo o processo demora alguns segundos.
Depois de aprovados, os fundos não são transferidos para a tua conta de imediato. Há um período de liquidação, normalmente de um a três dias úteis, até o pagamento ser compensado e o valor chegar à tua conta bancária. Durante este intervalo, o dinheiro está a ser processado e verificado entre instituições financeiras.
Cada transação aprovada tem também uma taxa. A taxa cobre o custo da rede, da infraestrutura de processamento e da proteção contra fraude integrada no sistema. As taxas variam consoante o prestador e o método de pagamento, mas são retiradas de cada transação antes de o restante te ser pago.
Qual é a diferença entre uma gateway de pagamento e um processador de pagamentos?
Estes dois termos descrevem partes diferentes da cadeia de pagamento e são por vezes usados como sinónimos, o que cria confusão.
Uma gateway de pagamento é a tecnologia que capta e cifra os dados de pagamento no checkout e os transmite em segurança. É a ligação entre o checkout da tua loja e a rede de pagamentos. Um processador de pagamentos é o serviço que trata do movimento real do dinheiro entre o banco do cliente e a tua conta.
Na prática, a maioria dos prestadores modernos combina as duas funções. Quando te registas num prestador de pagamentos, normalmente obténs uma gateway e um processador num único serviço integrado. Não precisas de os escolher em separado, a menos que estejas a construir uma integração de checkout à medida, o que não é habitual para a maioria dos donos de lojas.
O que importa na prática é que o prestador escolhido suporte os métodos de pagamento que os teus clientes usam, se integre com o teu criador de lojas e trate das liquidações de forma fiável.
Que métodos de pagamento deves oferecer?
Os métodos de pagamento que ofereces devem refletir o que os teus clientes esperam usar. Oferecer só uma opção vai custar-te os clientes que não a usam.
Os cartões de crédito e de débito são a base. As principais redes de cartões são aceites em todo o mundo. Algumas marcas de cartões têm maior cobertura nos EUA do que noutros mercados. Qualquer prestador de pagamentos que escolhas deve suportar as principais redes de cartões que os teus clientes usam.
As carteiras digitais cresceram de forma significativa e representam hoje uma grande parte das compras online na maioria dos mercados. Os clientes guardam os dados do cartão ou do banco numa carteira e pagam com um único toque ou clique, sem introduzirem o número do cartão de cada vez. Em muitas regiões, oferecer pelo menos uma grande opção de carteira é hoje esperado e não opcional.
A transferência bancária e o débito direto são comuns em mercados como a Alemanha, os Países Baixos e outras partes da Europa, onde os clientes preferem mais os pagamentos bancários diretos do que as transações com cartão. Se uma parte significativa dos teus clientes está nestes mercados, suportar métodos de pagamento bancários locais aumenta as conversões de forma notória.
Comprar agora, pagar depois é cada vez mais popular em compras de valor mais alto. Permite aos clientes dividir um pagamento em prestações, o que pode reduzir a fricção em encomendas em que o custo inicial parece significativo. Oferecer ou não depende da tua gama de preços e de o teu prestador de pagamentos o suportar.
O conjunto certo de métodos depende de onde estão os teus clientes. Pesquisa as preferências de pagamento dominantes no teu mercado principal antes de decidires. O que funciona nos EUA pode não ser a combinação certa para uma loja que visa clientes na Alemanha, no Brasil ou no Sudeste Asiático.
O que são as taxas de transação e o que incluem?
Cada pagamento que processas traz uma taxa. Perceber a estrutura de taxas antes de escolheres um prestador ajuda-te a fixar bem os preços dos produtos e a evitar surpresas nos teus recebimentos.
A maioria dos prestadores cobra uma percentagem da transação mais um pequeno valor fixo por transação. Uma estrutura comum é 2,9% mais 0,30 dólares por transação, embora isto varie consoante o prestador, o país e o método de pagamento. Alguns prestadores cobram taxas mais altas por cartões internacionais ou tipos de cartão com taxas de intercâmbio mais altas.
A taxa percentual é o maior custo. Numa venda de 50 dólares com uma taxa de 2,9% mais 0,30 dólares, pagas 1,75 dólares de taxas e recebes 48,25 dólares. Numa venda de 10 dólares, a taxa fixa tem um impacto proporcional maior. Vale a pena ter isto em conta se vendes artigos de preço baixo em grande quantidade.
Alguns prestadores cobram também mensalidades, taxas de configuração, taxas de contestação de pagamentos ou taxas pelo acesso a certas funcionalidades. Lê a tabela completa de taxas antes de te comprometeres com um prestador, e não apenas a taxa de transação em destaque.
O que é a conformidade PCI e o que significa para a tua loja?
O PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) é um conjunto de requisitos de segurança para qualquer marca que trate dados de cartões de pagamento. Foi criado pelas principais redes de cartões para proteger os dados dos clientes e reduzir a fraude.
Para a maioria dos donos de lojas online, a conformidade PCI é gerida em grande parte pelo teu prestador de pagamentos. Quando usas um checkout alojado ou um prestador de pagamentos que trata dos dados dos cartões em teu nome, a tua exposição é limitada. O prestador assume a maior parte da responsabilidade de conformidade porque os dados do cartão nunca passam diretamente pelo teu servidor.
Os donos de lojas têm problemas de conformidade quando tentam construir checkouts personalizados que recolhem e transmitem eles próprios os dados dos cartões, ou quando guardam dados de cartões nos seus próprios sistemas. A menos que tenhas uma razão específica para tratar dados de cartões diretamente, usa o checkout alojado do teu prestador de pagamentos ou a integração oficial dele, o que mantém a conformidade simples.
Alguns prestadores exigem que preenchas anualmente um breve questionário de autoavaliação para confirmar que usas corretamente a integração deles. É simples na maioria das configurações de loja e demora menos de uma hora.
O que deves procurar ao escolher um prestador de pagamentos?
Os métodos de pagamento suportados são o primeiro filtro. Um prestador que não suporta os métodos que os teus clientes usam não é o indicado, por muito boas que sejam as suas outras funcionalidades.
A integração com o teu criador de lojas é o segundo. O teu prestador tem de ligar-se à tua loja sem exigir desenvolvimento à medida. A maioria dos grandes prestadores oferece integrações diretas com os criadores de lojas mais populares.
A estrutura de taxas importa para as tuas margens. Compara o custo total do processamento, e não apenas a taxa em destaque. Inclui eventuais mensalidades, taxas de contestação e diferenças nas tarifas internacionais.
A rapidez da liquidação determina a rapidez com que acedes à tua receita. Alguns prestadores liquidam diariamente, outros semanalmente. Para marcas com fluxo de caixa apertado, uma liquidação mais rápida é relevante.
O apoio e o tratamento de disputas são muitas vezes subestimados. Quando um pagamento falha ou um cliente inicia uma contestação, precisas de um prestador com processos claros e apoio acessível. Um prestador com má reputação no tratamento de disputas pode custar-te dinheiro mesmo quando tens razão.
O suporte de moedas e de países conta se vendes a nível internacional. Confirma que o teu prestador aceita pagamentos nas moedas que os teus clientes usam e paga na tua moeda local.
Para o quadro completo de como montar a tua loja de raiz, lê o nosso guia sobre como começar uma loja online do zero.
Como a WEMASY apoia a configuração de pagamentos da tua loja
O sistema de loja online da WEMASY inclui integrações com prestadores de pagamentos que cobrem as principais redes de cartões, carteiras digitais e métodos de pagamento locais. Ligas o prestador que preferires através das definições da loja, e o processamento de pagamentos corre pela infraestrutura segura dele. Não é preciso desenvolvimento à medida.
Vê que planos incluem as funcionalidades de loja online nos preços da WEMASY.
Perguntas frequentes
Posso usar vários prestadores de pagamentos numa só loja?
Sim, muitos criadores de lojas permitem ligar mais de um prestador de pagamentos. Pode ser útil se um prestador trata do processamento principal de cartões e outro trata de um método de pagamento local específico que os teus clientes preferem. No entanto, ter vários prestadores aumenta a complexidade da reconciliação e do acompanhamento dos recebimentos. Começa com um prestador que cubra os teus principais métodos de pagamento e acrescenta um segundo só se houver uma lacuna específica a preencher. Com o criador de websites da WEMASY, podes configurar isto diretamente na tua loja.
Quanto tempo demora a receber o dinheiro depois de uma venda?
Os períodos de liquidação variam consoante o prestador, mas a maioria deposita os fundos em um a três dias úteis depois de a transação ser aprovada. Alguns prestadores oferecem liquidação no dia seguinte ou no próprio dia, mediante uma taxa adicional. O teu primeiro recebimento pode demorar mais enquanto a tua conta está a ser verificada. Depois disso, os recebimentos seguem o calendário habitual do teu prestador, que normalmente podes encontrar nas definições da conta ou no painel.
O que é uma contestação de pagamento (chargeback) e como a trato?
Uma contestação (chargeback) acontece quando um cliente contesta uma transação através do banco em vez de te contactar diretamente. O banco reverte o pagamento e retira-o da tua conta enquanto a disputa é analisada. Podes responder a uma contestação apresentando provas de que a encomenda era legítima e foi entregue como descrito, como emails de confirmação da encomenda, registos de envio ou confirmação de entrega. Ganhar a disputa devolve-te os fundos. Perder a disputa significa que a reversão se mantém e ficas sem o produto e sem o pagamento. Manter registos claros de cada encomenda ajuda-te a responder de forma eficaz.
As taxas de pagamento aplicam-se aos reembolsos?
As políticas variam consoante o prestador. Alguns prestadores devolvem a taxa de transação quando fazes um reembolso total a um cliente. Outros ficam com a taxa e só devolvem a parte do custo do produto. Nos reembolsos parciais, a maioria dos prestadores fica com a taxa de transação original e não a devolve proporcionalmente. Analisa a política de taxas de reembolso do teu prestador antes de definires a política de devoluções da tua loja, porque o custo de processar reembolsos afeta o custo real das tuas devoluções.
É seguro deixar os clientes guardar os dados de pagamento na minha loja?
Os dados de pagamento guardados ficam armazenados pelo teu prestador de pagamentos, e não diretamente pela tua loja. Quando um cliente guarda o cartão para compras futuras, o número real do cartão é convertido em token pelo prestador e substituído por uma referência segura. A tua loja guarda apenas o token. Isto significa que não estás a guardar dados sensíveis de cartões, e o risco de uma violação expor números de cartões é tratado pela infraestrutura de segurança do teu prestador. Certifica-te de que o teu prestador oferece explicitamente o armazenamento de cartões com token antes de ativares esta funcionalidade.
Que métodos de pagamento são mais importantes para os clientes europeus?
Os clientes europeus têm preferências distintas que variam consoante o país. Na Alemanha e nos Países Baixos, os métodos locais de transferência bancária são muitas vezes preferidos aos pagamentos com cartão. Em muitos países nórdicos, os métodos locais de pagamento por telemóvel são muito usados. Em toda a UE, as carteiras digitais são cada vez mais um padrão. Se vendes a clientes europeus, pesquisa as preferências de pagamento dos países específicos que visas, em vez de assumires que os cartões chegam. Oferecer pelo menos uma opção de pagamento local por cada mercado principal pode aumentar de forma significativa a tua taxa de conversão.