Os gateways de pagamento são uma daquelas partes de gerir uma loja online que são invisíveis quando funcionam e muito visíveis quando não funcionam. Perceber como um gateway de pagamento processa uma transação, quanto custam realmente as taxas e como avaliar as opções significa decidir com critérios reais, e não pelas opções por defeito. Este artigo cobre o quadro completo, desde a mecânica de como uma transação flui até ao que ver quando escolhes um gateway para a tua loja.
O que é um gateway de pagamento?
Um gateway de pagamento é a tecnologia que autoriza e processa as transações de pagamento entre o cliente e a tua loja. Quando um cliente introduz os dados do cartão no checkout, o gateway de pagamento encripta esses dados, envia-os à rede de cartões para autorização, recebe a aprovação ou recusa e transmite o resultado à tua loja. O dinheiro passa então do banco do cliente para a tua conta de comerciante, normalmente em um a três dias úteis.
O gateway é distinto do processador de pagamentos e da conta de comerciante, embora os três façam parte da mesma cadeia de transação. Em muitas soluções de pagamento modernas, sobretudo as pensadas para lojas online, as três funções vêm agrupadas num único produto. Para a maioria dos donos de lojas, a questão prática não é como distinguir gateway, processador e conta de comerciante, mas se a solução de pagamento que escolhes trata as transações de forma fiável, cobra taxas que consegues suportar e aceita os métodos de pagamento que os teus clientes esperam usar.
Como é que um gateway de pagamento processa uma transação?
O caminho desde o clique em "pagar" até ao dinheiro chegar à tua conta tem mais passos do que a maioria das pessoas imagina, e cada passo acontece em segundos.
Captura e encriptação dos dados
O cliente introduz os dados de pagamento na página de checkout. O gateway de pagamento encripta de imediato estes dados, para não poderem ser intercetados em trânsito. Os números do cartão em bruto nunca chegam ao servidor da tua loja. Vão diretamente do navegador do cliente para o gateway, e é por isso que usar um gateway de pagamento de confiança é uma das partes mais importantes para manter os dados dos clientes seguros.
Pedido de autorização
O gateway envia os dados da transação encriptados ao processador de pagamentos, que os encaminha para a rede de cartões correspondente. A rede de cartões encaminha-os para o banco emissor do cliente, que verifica se o cliente tem saldo suficiente e se há sinais de fraude na transação. O banco devolve uma aprovação ou recusa.
Resposta de autorização
A aprovação ou recusa volta pela mesma cadeia, do banco emissor à rede de cartões, ao processador e ao gateway, que entrega o resultado ao checkout da tua loja em tempo real. Se for aprovada, o cliente vê uma confirmação. Se for recusada, é convidado a usar outro método de pagamento.
Liquidação
A autorização confirma que o dinheiro existe e reserva-o, mas não move o dinheiro de imediato. A liquidação é o processo de transferir os fundos da conta do cliente para a tua conta de comerciante. A maioria dos gateways de pagamento agrupa as liquidações diariamente. Os fundos costumam chegar à tua conta bancária em um a três dias úteis, consoante o gateway e o teu plano.
Que taxas cobra um gateway de pagamento?
As taxas dos gateways de pagamento surgem de várias formas, e é importante perceber todas ao comparar opções. Olhar só para a taxa por transação, sem contar com os outros tipos de taxas, pode levar a escolher um gateway que custa bastante mais na prática do que a taxa anunciada sugeria.
Taxas por transação
A taxa mais visível é a taxa por transação, normalmente expressa como uma percentagem do valor da transação mais um valor fixo em cêntimos. Uma estrutura comum é algo como 2,9% mais 30 cêntimos por transação. Estas taxas são deduzidas automaticamente de cada transação antes de o restante ser depositado. Numa venda de 50 dólares, uma taxa de 2,9% mais 0,30 dólares significa que recebes aproximadamente 48,25 dólares.
Taxas mensais
Alguns gateways cobram uma taxa mensal fixa pelo acesso ao serviço, independentemente do volume de transações. Esta estrutura traz por vezes taxas por transação mais baixas, o que a torna mais económica para lojas com volumes de transações altos e consistentes. Para lojas com volume baixo ou irregular, uma taxa mensal acrescenta custo sem benefício garantido.
Taxas de chargeback
Quando um cliente contesta uma transação junto do seu banco, o chargeback resultante gera uma taxa cobrada à tua conta, normalmente entre 15 e 25 dólares por chargeback, seja qual for o resultado. Esta taxa existe para cobrir o custo administrativo do processo de disputa. As lojas em categorias com taxas de disputa mais altas têm de incluir as taxas de chargeback no custo total do processamento de pagamentos.
Taxas de conversão de moeda
Se a tua loja vende a nível internacional e aceita pagamentos em moedas diferentes da moeda de liquidação, aplicam-se taxas de conversão de moeda. Variam consoante o gateway e por vezes não são anunciadas em destaque. Para lojas com volumes internacionais significativos, esta taxa acumula-se depressa e vale a pena verificá-la antes de te comprometeres com um gateway.
Que métodos de pagamento deve aceitar o teu gateway?
Os cartões de crédito e débito continuam a ser o método de pagamento dominante nas compras online, mas a parte das transações feitas com carteiras digitais e métodos de pagamento alternativos cresceu bastante. Estudos mostram que o abandono do checkout aumenta quando o método de pagamento preferido do cliente não está disponível no momento de pagar.
Para a maioria das lojas, a cobertura mínima são os principais cartões de crédito e débito das principais redes, mais pelo menos uma opção de carteira digital. Para lojas que vendem a públicos mais jovens ou em categorias em que a compra no telemóvel é comum, o suporte a carteiras digitais é particularmente importante. Para lojas com artigos de preço mais alto, a integração de compre agora, pague depois tornou-se uma consideração cada vez mais relevante, e o artigo sobre compre agora, pague depois para lojas online trata-a por completo.
Qual é a importância da segurança do checkout?
A segurança não é negociável no processamento de pagamentos. As duas coisas a verificar em qualquer gateway que estejas a considerar são a conformidade com a norma de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento (PCI DSS) e a encriptação segura dos dados. A norma PCI DSS é um conjunto de requisitos que qualquer organização que trate dados de cartões tem de cumprir. Um gateway que cumpre estas normas trata os dados dos cartões de forma a proteger os clientes e a reduzir a tua responsabilidade como dono da loja.
A encriptação segura dos dados garante que a informação transmitida entre o navegador do cliente e o gateway de pagamento não pode ser intercetada. É exigido um certificado de segurança válido a qualquer loja que aceite pagamentos, e a maioria dos gateways de confiança exige-o como condição de utilização. As lojas WEMASY incluem-no de origem, por isso está coberto automaticamente, sem configuração separada.
Para além das normas técnicas, as ferramentas de deteção de fraude integradas no gateway acrescentam uma camada de proteção contra transações fraudulentas. Estas ferramentas verificam padrões de transações, assinalam atividade suspeita e, em alguns casos, aplicam passos extra de verificação em transações de risco elevado. A sofisticação destas ferramentas varia consoante o gateway e o nível do plano.
Como escolher um gateway de pagamento para a tua loja online?
Escolher um gateway de pagamento é uma decisão com implicações a longo prazo. Mudar de gateway mais tarde é possível, mas dá trabalho, por isso vale a pena avaliar bem as opções antes de lançar.
Começa por estimar o volume de transações que realisticamente esperas. Se estás a lançar pela primeira vez, usa uma estimativa conservadora. A estrutura de taxas que funciona melhor para uma loja que processa 500 dólares por mês é muitas vezes diferente da que funciona melhor com 10 000 dólares por mês. Um gateway sem taxa mensal mas com taxas por transação mais altas tende a ser mais económico com volumes baixos. Um com taxa mensal e taxas por transação mais baixas pode custar menos com volumes altos.
Verifica que métodos de pagamento cada gateway aceita, agora e também no plano para acrescentar novos métodos. Confirma que o gateway se integra com a tua loja sem exigir desenvolvimento à medida. Confirma onde opera, porque alguns gateways não estão disponíveis em todos os países e podem não suportar liquidação na tua moeda local. Lê como tratam as disputas e os chargebacks, em concreto que ferramentas oferecem para te ajudar a contestar chargebacks fraudulentos e qual é o tempo de resposta do apoio a comerciantes.
Qual é a diferença entre gateways de pagamento alojados e integrados?
Um gateway de pagamento alojado redireciona os clientes para uma página de pagamento separada, no domínio do próprio gateway, para concluir a transação. Depois de o pagamento ser processado, o cliente volta à tua loja. A vantagem é que nunca tratas dados de cartões diretamente. A desvantagem é que a experiência de checkout quebra a continuidade visual da tua loja, o que alguns clientes acham desorientador e pode aumentar o abandono.
Um gateway integrado mantém o cliente na página de checkout da tua loja durante toda a transação. Os dados do cartão são captados dentro do teu checkout e encriptados pela tecnologia do gateway a funcionar dentro da tua página. A experiência é fluida para o cliente. A responsabilidade pela conformidade PCI é partilhada de forma mais ativa entre ti e o gateway. A maioria das lojas online modernas usa gateways integrados, porque a experiência de checkout é bastante mais fluida.
Como é que os pagamentos e os prazos de liquidação afetam a tua tesouraria?
O prazo de liquidação, o tempo entre o cliente concluir uma compra e o dinheiro chegar à tua conta bancária, afeta diretamente a tesouraria. Os prazos normais de liquidação vão de um a três dias úteis na maioria dos gateways estabelecidos. Alguns oferecem pagamentos no mesmo dia ou no dia seguinte, muitas vezes com uma taxa mais alta. Alguns retêm os fundos durante mais tempo quando a conta é nova ou quando os padrões de transações desencadeiam uma revisão de risco.
Para marcas que operam com margens apertadas ou têm muito inventário, saber exatamente quando os fundos são liquidados é importante para gerir a tesouraria. Um gateway que liquida em dois dias significa que o teu dinheiro fica acessível mais depressa do que num que demora três, e essa diferença acumula-se em centenas de transações por mês. Verificar os calendários de pagamento e as condições que desencadeiam retenções é um passo prático antes de te comprometeres com um gateway, sobretudo no lançamento, quando cada dia de tesouraria conta.
Como o WEMASY trata os pagamentos da tua loja online
O sistema de loja online do WEMASY integra-se com os principais gateways de pagamento, para a tua loja poder aceitar cartões e pagamentos com carteiras digitais sem configuração técnica separada. A encriptação segura dos dados está incluída em todas as lojas WEMASY, o que cumpre um dos requisitos essenciais para aceitar pagamentos online. O fluxo de checkout é pensado para minimizar o abandono, com um layout limpo que suporta as opções de pagamento que os teus clientes esperam.
Para ver em detalhe o que está incluído em cada plano e que integrações de pagamento estão disponíveis, consulta a página de preços. Para perceber como o design do checkout afeta a conversão, o artigo sobre como desenhar uma página de checkout que reduz a desistência explica as decisões de layout e de texto que fazem uma diferença mensurável.
Perguntas frequentes
Preciso de uma conta de comerciante separada do meu gateway de pagamento?
Nas configurações tradicionais de processamento de pagamentos, sim, era exigida uma conta de comerciante separada. A maioria das soluções de pagamento modernas para lojas online agrupa a conta de comerciante, o processador de pagamentos e o gateway num único produto. Isto significa que podes começar a aceitar pagamentos sem pedir uma conta de comerciante autónoma. A contrapartida é que as soluções agrupadas dão-te menos controlo sobre a relação com a conta de comerciante e podem ter condições mais rígidas sobre a retenção de fundos se forem detetadas disputas ou atividade invulgar. Com o criador de websites do WEMASY, podes configurar isto diretamente na tua loja.
Posso usar mais do que um gateway de pagamento na minha loja?
Sim, muitas lojas funcionam com um gateway de pagamento principal e uma opção de reserva, para reduzir o risco de uma falha afetar as vendas. Algumas lojas também usam gateways diferentes para mercados ou moedas diferentes, para otimizar as preferências locais de pagamento. A maioria dos sistemas de loja online suporta várias integrações de gateways, embora a complexidade de gerir contas separadas e reconciliar pagamentos entre vários gateways deva entrar na decisão.
O que devo fazer se um gateway de pagamento retiver os meus fundos?
As retenções de fundos acontecem mais vezes quando uma conta nova mostra um pico de volume de transações, quando é detetado um número elevado de chargebacks ou quando a equipa de risco do gateway assinala a conta para revisão. O primeiro passo é contactar diretamente o apoio a comerciantes do gateway e perguntar o que desencadeou a retenção e que documentação é necessária para libertar os fundos. Fornecer informação clara sobre o negócio, registos de encomendas e provas de que as transações são legítimas costuma resolver as retenções mais depressa do que esperar que uma revisão automática termine.
Há categorias de produtos que os gateways de pagamento não processam?
Sim. A maioria dos gateways de pagamento tem uma lista de categorias de produtos restritas ou proibidas, para as quais não processa pagamentos. Estas incluem normalmente certos suplementos, conteúdo para adultos, produtos ligados a jogos de azar, produtos financeiros de alto risco e produtos que caem em zonas cinzentas regulamentares em certos mercados. Verificar a política de utilização aceitável de um gateway antes de o integrar é importante se os teus produtos estiverem numa categoria que possa levantar dúvidas. Um gateway que encerra a tua conta depois do lançamento é muito mais problemático do que escolher um adequado desde o início.
Como funciona um reembolso através de um gateway de pagamento?
Quando emites um reembolso através da tua loja, o gateway de pagamento reverte a transação original e devolve os fundos ao método de pagamento original do cliente. O prazo para os fundos aparecerem de volta na conta do cliente depende do banco, normalmente três a cinco dias úteis. A taxa de transação da venda original geralmente não te é devolvida quando é emitido um reembolso, por isso os reembolsos têm um custo direto para além de simplesmente devolver o valor da venda.
O que é o 3D Secure e devo ativá-lo?
O 3D Secure é uma camada adicional de autenticação nas transações de cartão online, que pede ao cliente que confirme a sua identidade junto do banco durante o checkout, normalmente através de um código de uso único enviado para o telemóvel. Reduz a responsabilidade por fraude do dono da loja, porque a responsabilidade passa para o banco emissor quando se usa o 3D Secure. A contrapartida é um pouco mais de fricção no checkout. Para a maioria das lojas, ativar o 3D Secure em transações de valor mais alto e manter o fluxo sem fricção nas compras mais pequenas é uma abordagem equilibrada.